Staat je spaargeld bij ING, ABN AMRO of Rabobank? Dan laat je bijna zeker geld liggen. De Nederlandse grootbanken vergoeden begin 2026 gemiddeld rond de 1,4 procent op vrij opneembaar spaargeld, terwijl Europese banken via platforms als Raisin tot 2,85 procent bieden. Op een spaarsaldo van 30.000 euro is dat een verschil van meer dan 400 euro per jaar, zonder dat je iets anders doet dan je geld verplaatsen. En dat bij gelijke zekerheid, dankzij de Europese depositogarantie.
Het verschil is groter dan de meeste mensen denken
De Nederlandsche Bank publiceert maandelijks de gemiddelde spaarrente bij grote Nederlandse banken, en die blijft ondanks voorzichtige ECB-signalen opvallend laag. Volgens vergelijker Raisin krijg je begin 2026 bij ING en Rabobank rond de 1,4 procent op vrij opneembaar spaargeld. ABN AMRO zit op een vergelijkbaar niveau, ASN Bank net daaronder. Stap je over naar een deposito bij een Litouwse, Duitse of Ierse bank, dan loopt dat op tot 3,15 procent per jaar als je je geld twaalf maanden vastzet.
Om het concreet te maken: stel je hebt 50.000 euro staan. Bij 1,4 procent is dat 700 euro rente per jaar, bij 2,85 procent 1.425 euro. Voor iemand met 100.000 euro spaargeld loopt het verschil op naar bijna 1.500 euro per jaar. Dat is het verschil tussen een weekendje weg en een flinke vakantie. En belangrijker, het is geld waar je niks voor hoeft te doen, behalve wat formulieren invullen en een paar keer op een knop klikken.
Waarom de grootbanken zo traag bewegen
Nederlandse grootbanken hebben sinds jaar en dag meer spaargeld op hun rekeningen staan dan ze kunnen uitlenen in de vorm van hypotheken en zakelijke kredieten. Ze hebben gewoonweg niet de druk om klanten met hogere rentes binnen te halen. Bovendien parkeren ze een deel van dat overschot bij de ECB, die ondertussen minder vergoedt dan in de piekjaren van 2023 en 2024. Voor hen is het voordeliger om de rente langzaam te laten stijgen en de marge zelf in te steken.
Nationale-Nederlanden, Centraal Beheer en sommige spaarlabels bewegen inmiddels wel voorzichtig mee, maar blijven onder het niveau van echte concurrenten. De grootste druk komt van buitenaf: Europese banken die via online platforms toegang hebben tot Nederlandse spaarders. Inmiddels tellen die platforms honderdduizenden Nederlandse gebruikers, en die stroom groeit.
Is zo'n buitenlandse bank wel veilig?
De zorg die bijna iedereen heeft: is mijn geld daar wel veilig? Ja, mits je let op het depositogarantiestelsel. In de hele Europese Unie is spaargeld tot 100.000 euro per bank per persoon gegarandeerd. Gaat een Litouwse of Ierse bank failliet, dan krijg je je geld via hun nationale garantiestelsel terug, meestal binnen zeven werkdagen. Platforms als Raisin, Trade Republic of Weltsparen laten bij elk aanbod duidelijk zien onder welk stelsel een bank valt.
Wat je niet moet doen, is meer dan 100.000 euro bij één bank stallen of geld bij een bank buiten de EU zetten. Spreiden over meerdere banken is sowieso verstandig, niet alleen vanuit risico-oogpunt maar ook omdat je zo verschillende rentes en looptijden kunt combineren.
Wat verandert er aan de belasting over je spaargeld
Sparen wordt dit jaar fiscaal iets vriendelijker, na jaren van negatief nieuws. Het fictieve rendement op spaargeld in box 3 gaat omlaag naar 1,28 procent, terwijl het tarief van 36 procent blijft staan. Tegelijk is de vrijstellingsgrens verhoogd naar 59.357 euro voor alleenstaanden en 118.714 euro voor fiscale partners. Het kabinet schrapte op verzoek van de Tweede Kamer de eerder geplande verlaging van die grens.
Beleggers zijn minder blij: het fictieve rendement op beleggingen gaat juist omhoog naar 6 procent. De overgang naar belasting over het werkelijke rendement is uitgesteld tot 2028. Wil je precies weten hoeveel je belastingvrij mag aanhouden? Lees dan ons overzicht van de vrijstellingen in 2026. De Belastingdienst publiceert de volledige berekening op zijn site.
De slimme mix tussen vastzetten en opvraagbaar
Niet al je geld hoeft naar de hoogste rente. Een veelgebruikte vuistregel: houd drie tot zes maanden netto-inkomen aan als buffer op een vrij opneembare rekening, en zet de rest op deposito's of bij een andere bank met een vaste rente. Een Duitse deposito van twaalf maanden levert al snel een procent meer op dan direct opvraagbaar sparen, zonder dat je veel flexibiliteit inlevert.
Een depositoladder is nog slimmer. Verdeel je geld over deposito's van één, twee en drie jaar. Elk jaar valt er eentje vrij, waarmee je profiteert van gemiddeld hogere rentes zonder dat je lang op je geld hoeft te wachten. Als de rente in de tussentijd stijgt, kun je de vrijvallende deposito's steeds opnieuw tegen een hoger tarief wegzetten. Dit is typisch het soort afweging dat past in een breder plan, zoals we beschrijven in ons stuk over een financieel plan.
Zo zet je morgen een stap
Begin klein. Open een gratis account bij een platform als Raisin, Trade Republic of Weltsparen, verifieer je identiteit met je DigiD of paspoort en zet een eerste bedrag over van een paar duizend euro. Kies een deposito met een rente van minstens 2,5 procent. Dat kost je misschien een half uur, en levert jaarlijks honderden euro's extra op. Wil je nog meer uit je geld halen? Check dan ook onze vijf praktische geldtrucs.
De echte les van 2026: als je niks doet, betaal je stil de rekening voor de traagheid van je bank. Een uurtje research levert dit jaar meer op dan een maand overwerken. De rente staat nog niet op het niveau van voor 2008, maar voor het eerst sinds jaren is er weer wat te kiezen. Pak die ruimte, nu het kan.